משכנתא בישראל: המדריך לקונים, לעולים חדשים ולתושבי חוץ

משכנתא היא לרוב ההתחייבות הכספית הגדולה ביותר בחיים. ההבדל בין הצעה של בנק אחד להצעה של בנק אחר יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים, ולכן שווה להבין את הכללים לפני שנכנסים לסניף.

כמה הבנק יממן

בנק ישראל קובע תקרה לשיעור המימון, כלומר לחלק ממחיר הדירה שהבנק רשאי להלוות:

• דירה יחידה: עד 75% ממחיר הדירה.
• משפרי דיור (מוכרים דירה וקונים אחרת): עד 70%.
• דירה להשקעה ותושבי חוץ: עד 50%.

את השאר צריך להביא כהון עצמי. עולים חדשים שקונים דירה ראשונה נחשבים בדרך כלל כרוכשי דירה יחידה.

מה הבנק בודק

• יחס ההחזר: ההחזר החודשי לא יכול לעבור חצי מההכנסה הפנויה, ורוב הבנקים מעדיפים להישאר מתחת ל־40%.
• יציבות ההכנסה: תלושי שכר, דוחות לעצמאים, ולעולים ולתושבי חוץ גם הכנסות מחו״ל.
• היסטוריית אשראי וחובות קיימים.
• שמאות: הבנק שולח שמאי שקובע את שווי הדירה, והמימון מחושב לפי הנמוך מבין המחיר והשמאות.

המסלולים

משכנתא בישראל בנויה מכמה מסלולים: ריבית קבועה, ריבית משתנה (צמודה לפריים או למדד), עם הצמדה למדד או בלי. לפי כללי בנק ישראל, לפחות שליש מההלוואה חייב להיות בריבית קבועה, ותקופת ההלוואה לא עולה על 30 שנה. התמהיל הנכון תלוי בגיל, בהכנסה ובתוכניות שלכם.

למה להיעזר ביועץ משכנתאות

• הוא משווה בין כמה בנקים במקביל ומנהל את המשא ומתן על הריבית.
• הוא בונה תמהיל שמתאים לכם, ולא רק לבנק.
• לעולים ולתושבי חוץ הוא מסביר כל שלב בשפה שלהם, ומכין את המסמכים מחו״ל.

ביד ליד תמצאו יועצי משכנתאות שפונים אליהם ישירות, בלי תיווך של האתר.

הכללים המופיעים כאן הם הכללים המוכרים בזמן הכתיבה. לפני כל החלטה כדאי לאמת אותם מול הבנק או מול יועץ.

לדירות למכירה · לפרויקטים חדשים